十载春秋，长歌奋进。第十届“金卡奖”如约而至。

2014年到2023年，十年，从银联标准信用卡跨行交易数据的一隅彰显了中国经济从“高速增长”到“高质量发展”，中国消费者从“衣食无忧”到“高品质生活”的蜕变；十年，3650天，87600小时，消费市场的大潮每一年每一刻都翻滚着强而不同的内需动力；十年，时间的年轮里镌刻下“金卡奖”清晰的坐标，我们从消费中洞察市场的先行者，我们从数据中发现市场奋进的方向，我们在十届“金卡奖”中见证银行卡产业和支付行业渐次擂响中国式现代化的最强鼓音。

岁月周而复始、季节造化芬芳。2023年的消费市场是市场先行者奋进前的暖场。政策暖风频吹，线上线下需求提振，旅游业影视业消费回暖，地方特色消费升温，理性悦己消费热力不减，AIGC向工作和生活投射出赋能的价值……如果说十年是时间的跨度，十届“金卡奖”围绕消费市场逐年铺就的不同底色，以人民获得感、幸福感、安全感的“民生三感”为中心，记录“支付为民”理念下十年民生进步的斐然成就，以及2023年第十届“金卡奖”所呈现的市场暖意，便是丈量十年来中国消费基底书写在物阜民丰、万家灯火之中十年的厚度。

言有信，行有恒。《金卡生活》联合上海证券报上证研究院发布第十届“金卡奖”，在银联智策对银联标准信用卡跨行交易数据细分场景中，以数据的客观角度，回眸“拾”光，细数这一年信用卡以及商业银行如何焚膏继晷，在万家灯火与远阔山河中做消费市场的先行者，裹挟暖流，奋进不止。

【金卡奖·综述篇】

鲍德里亚在《消费社会》一书中提到“消费是当代社会关于自身的一种言说，是我们社会进行自我表达的方式。”在他的定义里，消费不只是一种物、服务的获得，更有表达精神态度的一面。2023年，国内消费复苏脚步加快，“暖”意十足便是消费市场传递出的态度。

2023年，开局之年的消费市场是中国经济十足韧性的具体表现。一条漂亮的“回暖”曲线中，消费成为一大亮点。从中央到地方，各项扩大内需的政策密集出台，一系列促消费措施快速落实，是政策之暖；多地结合自身资源禀赋特点，在优化传统消费供给的同时，积极培育消费新业态、新场景，是场景之暖；以消费特色引领供给创新，满足消费者多元化需求，为消费市场增添了新活力，是趋势之暖。

高质量发展要坚持扩大内需的基点，稳住释放消费潜力的扩内需压舱石地位。作为消费金融的主要场景，信用卡是能够推进释放消费潜力的金融工具之一。高质量消费不仅是信用卡服务高质量发展的唯一途径，也是自身高质量发展的不二选择。

市场传递态度，消费溢于“卡”表。钱包里的实体卡，手机里的数字卡，变化的是形式，不变的是“应变”。从对存量用户的精准运营，到聚焦某个垂直场景的数字化权益推送，商业银行在新消费时代的战略规划都通过这一张或实或虚的信用卡传递奋进的态度。

“联接创造价值”，信用卡串联起银联、银行、金融机构、用户、商户，联接支付、消费与场景，“拾”光之下，数字化解决方案、数字化商户运营、数字化用户精准营销从平台中向广阔的消费市场赋能，激发消费市场的先行者们大步向前，给予消费者们感受奋进中的暖意。

聚合力，暖前场。2023年——消费复苏之年。这一年中国经济运行回升向好，市场需求逐步恢复，前三季度国内生产总值（GDP）达913027亿元，同比增长5.2%。前三季度国内社会消费品零售总额342107亿元，同比增长6.8%，最终消费支出对经济增长贡献率是83.2%，拉动GDP增长4.4个百分点。其中，实物商品网上零售额90435亿元，增长8.9%，占社会消费品零售总额的比重为26.4%（图1、图2）。

图1 2016年-2022年9月全国居民人均可支配收入统计（单位：元/人）

图2 2016年-2022年9月全国社会消费品零售总额统计（单位：亿元）

消费的“复苏”有目共睹，得益于2023年的政策暖风。2023年伊始，商务部便将2023年全年定位为“消费提振年”，重点围绕“改善消费条件、创新消费场景、营造消费氛围、提振消费信心”。

一方面，会同企业、协会、机构、银行、电商平台等发放消费券，真金白银促消费；另一方面，通过“线上+线下”融合的方式创新多元消费场景，全年消费活动不断、精彩纷呈，形成了波浪式的消费热潮；再一方面，政策暖风向细分品类四面八方地吹来：发改委发布的《关于恢复和扩大消费的措施》加强金融对消费领域的支持，《关于促进汽车消费的若干措施》加强汽车消费金融服务，商务部等13部委发布的《关于促进家居消费若干措施的通知》鼓励金融机构加强对家居消费的信贷支持。各地地方政府提振消费的力度也毫不承让，响应国家大政，热烈呼应。

显实力，暖后场。政策暖风吹热了消费前半场，与此同时，今年四大榜单十八个奖项中，细分场景单项奖中银行排名变化较2022年更多元，我们在数据和排名中寻找规律发现，平台实力成为助力银行信用卡开拓市场的有力底座。在陆续接入中国银联云闪付网络支付平台的已有86款App的76家银行，越早接入的银行在各自细分场景都呈现出喜人的变化。

商业银行在整个消费环节中参与度最高，通过一张小小的卡片，联接起政府、银行、商户、平台和消费者，从产品设计、市场投入、技术升级、风险防范等方面，通过叠加优惠、特色活动、跨界联合、数字化体验等软硬实力，聚焦热点，促消费、惠民生，烘暖消费市场后半场。

在消费复苏的进程中，消费者仍然是市场晴雨表，观察“他们”，便抓住了消费复苏的关键。《金卡生活》通过2023年经过标准清理后的银联标准信用卡跨行交易数据，包括线上、线下清算后的正向交易数据，结合公开资料，围绕全年消费进行调研，从消费场景出发，抓取“技术暖流”“价值暖意”“情绪暖心”等相关维度，由面及里，呈现中国银联、商业银行与商户烘托下的消费场景之暖。

技术暖流浸润数字化消费场景。10年间，伴随着中国居民可支配收入的攀升，以及数字化趋势下“人货场”的模式重构和商业更新，不同代际消费者的需求，在多元化、鲜明化、个性化的消费力推动力下，信用卡行业正迎来一个消费全面升级的新消费时代。

消费者对数字化消费场景的接受速度成为商业银行数字化转型的动力。第九届“金卡奖”曾提及科技韧性下的新能场将成为未来很长一段时间信用卡产品开拓创新的方向。携带数字化基因的信用卡产品，效率上提升消费潜能，能力上托举消费势能，成为数字化消费场景中的一股暖流。

价值暖意赋能下沉消费场景。当前，下沉市场促进消费、扩大投资的有利条件不断积聚，新业态新模式新场景大量涌现，高质量供给创造和引领新需求，引发下沉市场释放更大市场活力。相较于一二线城市，下沉市场消费者的日常消费意愿更旺盛。下沉市场是信用卡行业在开拓新零售业务获客场景能力的试金石，其层次性、复杂性，以及在独特环境下所孕育出的消费者特性，对消费品类、营销策略和触达渠道产生了诸多影响。

随着三四线城市消费需求向一二线城市趋同，广阔的下沉市场为信用卡行业带来充分的潜在增长空间。下沉市场的消费者受到传统文化的影响相较于高线城市更深，拒绝铺张浪费，在消费上更加务实。商业银行通过提供多样化的内容吸引不同年龄、背景和兴趣的下沉用户，这就要求信用卡产品在具体消费场景中更聚焦为消费者提供价值赋能，从而激活消费潜力。

情绪暖心打造特色消费场景。在追求产品实用价值的同时，2023年消费者更为在意的是消费过程中情绪的共鸣。银行在开发信用卡产品和联合营销的过程中，不得不考虑情绪价值带来的特色消费场景的重要性。

一方面，主动触达。银行依托互联网、云计算、虚拟现实等技术，结合线上化、场景化、社交化的消费形式，主动触达长尾用户和碎片场景，通过构筑多平台营销网络和探索合作引流，构建富有情绪互动的获客渠道，为客户提供唾手可得、持续陪伴的金融服务，让暖心的银行服务“无处不在”。另一方面，改变形象。特色场景的消费者很大程度上是年轻客群，银行需要以新面孔传递新的消费主张。推出诸如“王者荣耀”“原神”“三体”等著名IP的联名信用卡，借助热门IP联名重塑品牌理念和品牌形象，实现客群年轻化升级，从而扩大营销半径，突破不同圈层人群。并在此基础上，进一步叠加个性化权益、配套各类周期化与主题化营销活动，培育新型消费习惯并构建路径依赖，形成具有黏性的特色消费场景。

科技是消费升级的暖器。从石器时代、青铜时代、铁器时代、蒸汽时代、电气时代、自动化时代一路走来，生产效率的提升让人类过上了更舒适的生活，也催生出更多的消费机会。从2013年起国内经济增速换挡后的“消费升级”，奠定了到2023年长达十年“大消费”行情。立足当下，“十四五”规划确立的科技创新的国内经济转向的战略方向，2023年以来消费市场已呈现趋势性抬升。

质变是消费恒定的暖泉。“消费降级”只是假象，品质升级才是新“刚需”。“买少点、买好点”的消费理念正在成为大众的主流消费理念，促使银行站在新零售的场景中思考，如何打造高性价比的信用卡产品，满足新消费时代消费者摒弃繁杂的清醒式消费的高品质消费，形成可持续消费的源泉。

“拾”光喜人，10年间，我们的生活方式、消费观念、消费结构都发生了剧烈变化；而不变的，是中国消费升级的历史进程依然轰轰烈烈。这一年，我们用消费推动经济增长，也用消费为自己的理想生活添砖加瓦；这一年，消费者回归务实，“价格敏感型消费”取代“野性消费”；这一年，新消费赛道潮起潮落，热闹又理性；这一年，年轻人独特的“轻”“清”消费趋势正在形成……

关山初度路犹长。万般归一，消费与支付仍然是多方推动下的双向奔赴，信用卡向前一步，继续做探路消费市场的先行者，在融融暖意中奋进，不止。

【金卡奖·榜单篇】

第十届“金卡奖”榜单速览

“拾”光而行，第十届“金卡奖”再启四大榜单、十八个奖项，《金卡生活》循着数据的线索，铺展开2023年“暖”字背后商业银行和消费者的双向奔赴。

榜单一：消费热点国家和地区跨境交易金额第一名银行

2023年招商银行拿下中国香港、中国澳门、日本、新加坡、澳大利亚、韩国、美国、泰国等8个国家和地区跨境交易金额第一的位置（表1），获得该榜单冠军。招商银行再次以绝对优势重新回到该榜单首位。

经过2022年短暂的告别榜单首位一年，2023年,旅行重新回归了所有人的生活，招商银行信用卡于2023年1月8日通关首日便推出“非常境外游”活动，顺应消费者的期待，活动覆盖范围从中国香港、中国澳门，到日本、韩国、新马泰、印尼、澳新等热门目的地的线下商户信用卡消费，小到一杯咖啡、一份甜品，大到免税购物、酒店入住，无论衣食住行，都可以参与其推出的返现活动，自然成为出境游持卡人使用的消费高频信用卡。

中国连续多年稳居全球最大的出境游市场。一方面，随着2023年1月8日起，中国有序恢复出境旅游，国际航班的增加，商务旅行、探亲访友、毕业旅行、暑期研学游等出境旅游需求不断释放，出境旅游迎来有序复苏的良好态势。另一方面，在旅游热情被充分释放后，却因全球各种客观不确定因素导致消费者对于出行安全的要求提高，更偏向选择社会经济相对稳定的国家和地区作为出游目的地。中国旅游研究院发布的《2023年上半年出境旅游大数据报告》显示，上半年出境游目的地共计接待内地（大陆）游客4037万人次。短距离的出境游率先恢复，93.95%的游客集中在亚洲地区。

表1 境外消费热点国家和地区银行跨境交易金额

数据来源｜银联智策顾问（上海）有限公司