重疾险的测评文保呗儿已经写过不少。但是智能核保的结论对比文还是第一次写。

这篇文，就是为那些无法直接线上购买消费型重疾险的小伙伴写的。

因为咨询保呗儿带病投保问题的人，真的太多了。

问的人多了，保呗儿就得一次一次的试验不同重疾险的智能核保系统，慢慢就积累出很多发现：

这家保险公司对强直性脊柱炎的核保结论最友好。

同样是小三阳，这家可以加费承保，别家都不行。

同样是子宫肌瘤，这家的承保要求是不超过5cm，那家是6cm。

……

很琐碎，很费工夫。当然，也就很有价值了。

文章共分3部分：

1）什么是智能核保，为什么说它好？

2）4种重疾险智能核保结论对比

3）智能核保实操

一起来看看吧。

1.什么是智能核保，会有哪些结论？

（一）智能核保

对于有病史的小伙伴，核保分3种：

✦邮件核保/人工核保

如果被拒保会在保险公司留下案底，影响以后投保其他保险产品，毕竟很多保险健康告知有一条：是否曾被其他保险公司拒保、延期、加费或附加条件承保？

*拒保、延期或加费、附加条件承保，影响你买保险的顺序，传送门>>>

✦智能核保

是系统预设好的问询-核保结论，投保人根据系统提示一步步操作，傻瓜式智能操作。好处是自助、快捷、不留案底。

✦预核保

同样不留拒保案底,是投保人投保前提出的非正式核保申请。但支持预核保的产品相对少见。

（二）智能核保的结果通常有4种：

理想结论顺序：正常承保>加费承保>除外承保>拒保。

2.四种重疾险智能核保结论对比

保呗儿的大招从来都是直接放表。

理想结论顺序：正常承保>加费承保>除外承保>拒保。

篇幅有限，表格共列40种常见疾病的智能核保结论，包括甲状腺疾病、乳腺疾病、三高、妊娠疾病、乙肝大小三阳、新生儿核保问题等。

注意：

① 表格中为智能核保的最优结论。

比如慢性支气管炎，4种重疾险的最优结论都是正常承保，但对控制不住抽烟习惯的人，仍是拒保。

② 结节、息肉、囊肿等肿块疾病，表格里的结论都是未手术的最优结论。

因为手术后病理活性检查为良性是能标准体承保的。

而很多咨询保呗儿的人最苦恼的问题就是：体内有肿块，但是没有做手术切除。

要知道病理活检≠普通体检，没有做手术，就没有活检。

医生说，不用动手术，定期复查就可以了。

保险公司说，你不动手术，我就拒保或者除外责任。

这就是生理医学和核保医学的差距。医生负责健康的把控，小肿块难以手术切除、暂时也不危及人体健康。但核保人员要杜绝保险期内（一辈子）的潜在风险。

考虑的维度不同。

所以不要扛着医生的大旗，责怪保险公司的严苛。

③ 同样的疾病，核保问询难度不同。

好了，弄清楚基本的注意点，我们来比较一下产品吧。

（1）弘康健康一生A+B

弘康A是消费型重疾险的先行者、探路兵，前几年销量惊人。但是从现在的眼光来看，病种偏少、保费略贵，一般人买重疾险我并不首推。

弘康A有2个好处，让它维持了长久的生命力。

其一就是智能核保的宽容度。

乙肝病毒携带者、大小三阳，强直性脊柱炎，都可能正常承保。

脂肪肝检测值在正常范围的1.5~3倍，可以加费承保。另外几款都直接拒保。

胃溃疡可以加费承保。

其二是对中老年人友好，保险杠杆优。

弘康A即使是50岁投保，也可以选择30年缴费期，最多可保20万。

中老年人投保弘康A保费很可能比其他几款低。50岁的大伯保20万终身，年缴保费4640元。

（2）康惠保旗舰版

截至目前，在消费型重疾险中康惠保旗舰版是当之无愧的性价比最优选择。

而最新上线了智能核保功能后，又解锁了新亮点：

甲状腺结节、甲亢、甲减等甲状腺疾病，竟然都有机会标准体承保了。此外，还有女性朋友常见的乳腺结节、子宫肌瘤，乙肝病毒携带者、胃溃疡、高血糖……

甲状腺癌的高赔付率众所周知。长久以来，一直让保险公司对所有甲状腺疾病讳莫如深。

老版的康惠保甚至一竿子打死：有甲状腺疾病，拒保！

再看看现在的康惠保旗舰版。多了中症，价格还比老版康惠保低，智能核保也宽松。

（3）复星联合康乐e生、达尔文1号

总体上，复联的这2款重疾险智能核保结论比前面2种都要严格。

但是卵巢疾病智能核保结论最优，可能正常承保。

比如卵巢囊肿，边界清晰、单侧不超过3个囊肿，不超过5cm，没有非纯性囊肿，就可以正常投保啦。

卵巢囊肿也是比较常见的女性疾病了。女性朋友可得抓住这个好机会。

（4）瑞盈重疾险

瑞盈的智能核保功能也是才上线没多久的。

相较而言没有独特的可承保疾病。

3.智能核保实操

给大家举2个智能核保的栗子。

★ 百年康惠保的甲状腺结节

可见，甲状腺结节如果有半年内的超声检查报告，无（1）低回声；（2）结节直径超过1cm；（3）边缘不规则、边界不清楚；（4）结节内血供丰富、血流紊乱；（5）淋巴结肿大；（6）钙化；（7）建议明确诊断——如果前6点都没有踩雷，第7点可以和医生沟通一下，不要在报告里写上。

其实还是很严格的。

★ 达尔文1号的卵巢囊肿

如果是卵巢囊肿，边界清晰、单侧不超过3个囊肿，不超过5cm，没有非纯性囊肿，也可以正常投保。要求不算很严。

总结一下，

康惠保旗舰版、弘康A的智能核保结论最优，但弘康A的病种偏少。

具体智能核保结论，建议大家多试几款智能核保的问询。问的问题深浅不同，核保结论也不同。再综合保费因素，选择最适合自己的重疾险。

上面的表格只是部分常见疾病（保呗儿经常被问的疾病），如果你有其他疾病建议自己试试智能核保。

如果智能核保页面也没有这种疾病，找保呗儿帮助你走人工核保吧。

今天就说到这里了。还有疑问欢迎详询，保呗儿会尽力解答的。

回见！